Risikolebensversicherung kündigen oder umwandeln

Eine Risikolebensversicherung ist eine günstige und nützliche Hinterbliebenen-Vorsorge. Als Spezialform der Lebensversicherung schützt sie Angehörige und Hinterbliebene vor finanziellen Risiken, die im Todesfall des Versicherten entstehen können.

Anders als bei einer Lebensversicherung, die am Ende der vereinbarten Laufzeit die angesparten und verzinsten Beiträge ausbezahlt, wird bei einer Risikolebensversicherung die Versicherungssumme nur im Todesfall ausbezahlt. Sie ist damit ein reiner Todesfallschutz.

Der Versicherungsnehmer erhält daher am Ende der Laufzeit seine eingezahlten Beiträge nicht zurück; es besteht aber die Möglichkeit, die Versicherung zu kündigen, umzutauschen oder als Trägerversicherung für eine Zusatzversicherung zu verwenden (z.B. Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherung). Der Abschluss einer Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung ist nicht möglich.

Risikolebensversicherung kündigen

Eine Risikolebensversicherung lässt sich in verschiedenen Formen abschließen:

  • klassische Risikolebensversicherung (mit konstanter Versicherungssumme)
  • Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme
  • verbundene Risikolebensversicherung (zwei Versicherte: Geschäfts- oder Ehepartner)

Bei der klassischen Variante zahlt der Versicherte über eine bestimmte Laufzeit hinweg Versicherungsbeiträge. Die Beiträge werden generell über die Art der Versicherungspolice, über persönliche Merkmale (wie Gesundheitszustand und Geschlecht), sowie Laufzeit und Versicherungssumme berechnet.Verstirbt ein Versicherungsnehmer während der Laufzeit, zahlt die Versicherung die vereinbarte Versicherungssumme an die bezugsberechtigten Personen steuerfrei aus.

Eine fallende Versicherungssumme wird meist vereinbart, wenn Tilgungszahlungen eines Kredits abgesichert werden sollen oder wenn der Zeitpunkt, an dem die Hinterbliebenen finanziell unabhängig sind, absehbar ist.

Eine Risikolebensversicherung dient nicht der Kapitalbildung. Daher sind die Beiträge auch vergleichsweise günstig und werden nicht am Ende der Laufzeit ausbezahlt. Versicherungsnehmer können jedoch die Risikolebensversicherung kündigen, in den meisten Fällen zum Ende eines jeden Versicherungsjahres. Wird der Beitrag monatlich gezahlt, beträgt die Kündigungsfrist vier Wochen. In der Regel gibt es bei der Risikolebensversicherung keine Wartezeit, das heißt nach Beitragszahlung besteht Anspruch auf Versicherungsleistung.

Alternativen zur Kündigung und Vertragsumwandlung

Kündigungsalternativen sind die Beitragsfreistellung oder die Herabsetzung des Vertrages. Ob diese Optionen bestehen und wie die Kündigungsbedingungen genau gestaltet sind, ist den Vertragsbedingungen zu entnehmen. Falls die Risikolebensversicherung als Trägerversicherung fungiert (z.B. für eine Berufsunfähigkeitsversicherung), verliert der Versicherte bei einer Vertragskündigung meist auch diesen Versicherungsschutz. Daher sollten die Alternativen und Risiken vorher genau geprüft werden bevor ein Versicherter seine Risikolebensversicherung kündigt. Eine weitere Alternative zur Kündigung der Risikolebensversicherung ist die Umwandlung in eine Kapitallebensversicherung.

Wenn ein Versicherungsnehmer zu dem Entschluss gelangt, dass er seine Risikolebensversicherung nicht mehr als Todesfallschutz benötigt, besteht in den meisten Fällen die Möglichkeit, sie innerhalb der ersten zehn Jahre in eine Kapitallebensversicherung umzuwandeln. Dieses Umtauschrecht besteht in der Regel für alle Tarifformen der Risikolebensversicherung. Versicherer ziehen dieses Umtauschrecht bereits in die Kalkulation der Beiträge mit ein oder verlangen im Nachhinein Zuschläge.

Versicherungsvergleich: Finden Sie eine günstige Vorsorge

Eine Risikolebensversicherung ist ein sinnvoller Versicherungsschutz für den Todesfall. Da es unterschiedliche Varianten gibt, sollte man eine Versicherung auf die eigenen individuellen Bedürfnisse abstimmen. Ein Versicherungsvergleich hilft Ihnen, eine passende und günstige Versicherungspolice zu finden.

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